Acheter un bien immobilier nécessite un plan de financement réfléchi. Ce travail peut vous sembler relativement compliqué. Nous allons ici vous détailler les étapes principales de la constitution d’un plan de financement :
- Simuler son achat immobilier ;
- Prendre contact avec un établissement de crédit.
Simuler son achat immobilier
Vous pouvez simuler votre achat immobilier en estimant dans un premier temps le budget total dont vous aurez besoin.
BUDGET=
Prix du bien
– Apports personnels
+ Ensemble des frais engendrés par le projet
Le prix du bien et le montant de l’apport sont en général connus. Concentrons nous ici sur les frais annexes associés au projet …
Les frais
Deux types de frais sont obligatoirement à prévoir :
Les frais liés à l’emprunt :
– Ouverture et instruction du dossier : Frais demandés par les établissements financiers pour la mise en place d’un prêt immobilier. Le montant de ces frais varie en fonction des banques. A noter également que ces frais sont négociables.
Les assurances :
- Assurance Décès-Invalidité : Elle est obligatoire, son but est de permettre à vous et votre famille de préserver votre logement sans avoir à en rembourser les mensualités en cas de décès ou d’invalidité (de l’emprunteur ou du co-emprunteur). Vous pouvez souscrire ce contrat d’assurance auprès de votre banque mais vous avez également la possibilité de faire jouer la concurrence dans le cadre d’une délégation d’assurance.
- Assurance chômage ou perte d’emploi : Elle garantie à l’emprunteur le remboursement d’une partie des échéances en cas de chômage. Cependant, elle est soumise à des critères stricts :
- Vous devez avoir souscris à l’assurance Décès-Invalidité ;
- Vous devez être salarié, en CDI, et même avoir de l’ancienneté dans votre entreprise ;
- Vous ne devez pas être en période d’essai, ni en préavis de licenciement, ni démissionnaire de votre entreprise ;
- Vous devez pouvoir bénéficier des allocations du régime d’assurance chômage.
Attention, la durée d’indemnisation ne pourra pas excéder 36 mois pour une même période de chômage et 72 mois en période de chômage cumulé. Sachez également que passé 55 ans, vous ne pouvez plus bénéficier de cette assurance.
La garantie de votre prêt :
Une garantie de votre prêt permet aux banques et établissements prêteurs de se munir contre l’insolvabilité des emprunteurs. Vous devez bien choisir votre garantie puisqu’elles n’ont pas toutes le même coût et ne présentent pas les mêmes contraintes (en cas de revente par exemple).
L’hypothèque :
En cas de non paiement de l’emprunteur, la banque devient propriétaire du bien hypothéqué qu’il soit neuf ou ancien. Elle fait l’objet d’une taxe de publicité foncière (0,615 % du montant du prêt), son coût total représente environ 2 % du montant du prêt.
Les frais de notaire :
Ils représentent la majorité des frais liés à votre acquisition. Ces frais varient entre le neuf et l’ancien puisque dans le premier cas ils s’élèvent entre 2,5% et 4 % du montant de la vente contre 6 à 8% dans le second cas.
D’autres frais pourront être ajoutés aux précédents mais dans certains cas :
- Le coût de travaux éventuels
- Le loyer de votre logement actuel
- Le coût de votre déménagement
…
Prendre contact avec un établissement de crédit
Une fois votre plan de financement étudié et votre logement réservé, vous devez prendre contact avec différentes banques, courtiers ou établissements de crédit. Surtout, n’hésitez pas à consulter plusieurs de ces acteurs afin de pouvoir sélectionner le meilleur financement.
Pensez en particulier à comparer les points suivants :
- Le taux du crédit du crédit et sa durée
- Le TEG (Taux Effectif Global). Il représente le coût global de votre prêt : prêt + frais de dossier, assurances …
- La souplesse du prêt proposé : y a t’il des frais de remboursement anticipé ? Quelles sont les conditions de baisse ou de hausse des mensualités ? …
A noter / Pratique
Pensez à vous munir des documents listés ci-dessous si vous souhaiter vous rendre dans un établissement financier pour contracter un crédit :
- Le contrat de réservation du bien
- Une copie de votre pièce d’identité
- Un justificatif de domicile (de moins de 3 mois)
- Les justificatifs de vos revenus mensuels
- Une attestation d’apport personnel
- Les avis d’imposition des deux années précédentes
- Une fiche familiale ou individuelle d’état civil
- Si nécessaire les justificatifs de prêts en cours
